从“小”做起 大有可为
工行榆林分行支持小微企业发展纪实
近年来，工商银行榆林分行积极响应国家调整经济结构、鼓励小微企业发展的政策号召，坚持以“大银行支持小微企业、小微企业蕴藏大市场”的信贷经营战略和服务理念，从“小”做起，经历了创新、调整限制、再创新、再调整限制的起伏曲折的发展历程，积极探索破解小微企业融资难、抵押担保难、融资成本高等困扰，逐步培育发展了一大批地方小微企业客户群体，尤其是在经济下行期间与小微企业共克时坚，有效履行了大行的社会责任。根据统计，从2005至2014年年末，累计发放小微企业贷款357亿元，2014年末贷款余额达44亿元，累放和余额在工商银行西北五省二级分行中位居首位，在榆林当地同业中也位居首位。
数字会说话：9年发放小微企业贷款357亿元
资金是企业的“生命线”，为了更好地帮助和服务小微企业，榆林分行自2005年开“试水”小微企业贷款以来，牢牢把握以“做大规模、做强市场、做细管理、做优质量”为发展思路。在面对复杂多变的内、外部经济环境和国家宏观调控情况下，以调整信贷结构和强化风险防控为主线，努力扩大客户群体，促进产品、业务、渠道、流程和管理创新，体现区域经营特色，全力推动小微企业信贷业务的规模化、稳健化和可持续发展。
据了解，该行不断加强对小企业的支持力度，目前小微企业客户由2005年的43户增加到2014年年末的263户，增长了511％，贷款余额从0到44亿元。涉及批发和零售业，制造业，采矿业，建筑业，交通运输、仓储，信息传输、计算机服务业，居民服务和其他服务业，电力、燃气及水的生产和供应业，租赁和商务服务业等9个行业。
正因为榆林分行对“小微企业”的青睐，许多小微企业不仅解决了融资难题，还越做越强，靖边县通源有限公司就是非常典型的一个例子。
“我公司与工行榆林分行从2006年建立了信贷关系，几年来，公司注册资金从300万元增资到如今的1000万元，公司的利润连年翻番，这完全得益于工商银行榆林分行的鼎力支持才壮大起来的。”提起工行榆林分行对小微企业的金融服务和信贷支持，靖边县通源有限公司的郭经理总是感恩不已。
行动践重诺：发扬大行风范，扶危济困
2014年年初以来，榆林地区的经济持续下行，煤炭、房地产业引发的区域性和行业性风险集中暴露，使当地小微企业的正常经营，举步维艰。面对这种罕见的困局，工商银行榆林分行勇于担当大行责任，扶危济困，支持地方经济发展，积极争取上级行的政策支持，对部分实力较强但短期有还款困难的小企业放宽条件，尽量办理展期和再融资。
在较宽松的信贷政策的全力支持下，该行的小微企业有贷户从总体上实现了规模、产能、实力的增强，且在当年所支持的小微企业中有40多户的经营规模达到了中型企业标准，部分企业甚至达到了上市的标准，榆林康隆石油技术服务股份有限公司已经进入上市辅导期，正在向证监会申请上市。
榆林华旭玻璃科技有限公司是一家从事玻璃深加工的企业，该企业加工的钢化玻璃、中空玻璃、夹胶玻璃、防弹玻璃、防火玻璃已通过国家3C认证、通过了国家IS09001-2008质量管理体系认证。2012年以来，在工商银行的支持下，该公司在榆林市、延安市、内蒙部分城市形成了相对稳定的产品销售网络，与多家企业建立了长期供销关系。但是2014年以来，榆林经济持续下滑，该公司的应收账款的回款也比较困难，1500万元的贷款到期后，榆林分行与企业协商，不实行一次性的还款，客户先还款300万元，对剩余的1200万元办理再融资，在一年之内还清，尽可能地帮助企业渡过难关，得到了该公司的高度赞扬。
创新解瓶颈：多种产品解决客户后顾之忧
融资困难一直是制约小微企业做大做强的瓶颈问题。该行在继续给予小微企业传统流动资金贷款支持的基础上，深入企业，摸清企业上下游的产供销情况，充分掌握企业的资金运作特点，根据企业应收账款的账龄、期限、结构等情况，给予国内贸易融资大力支持。
对行业或产业集群客户的特殊融资需求，在风险可控的前提下，制订个性化融资方案。如该行针对围绕中石油下属的长庆油田油井钻探业务的上下游小微企业，由于其经营特点与该行国内贸易融资业务的有关制度办法不相吻合，对此该行专门制定了围绕长庆油田上下游企业个性化融资方案，该方案推向市场后，立即成了榆林分行在这一领域内争夺市场资源的拳头产品。目前，已准入的小微企业客户有193户，有过信贷关系的有87户。
针对企业的资金需求具有间歇性、周期性等特点，推出“足额授信、高效自主、不提款不计息”的网贷通业务，大大降低了小微企业的融资成本，免除小企业的后顾之忧，有效提升了融资服务的效率与水平，真正使企业感受到银行对小微企业网络循环贷款的优势。目前，网贷通业务已成为工行榆林分行提升市场竞争力、满足客户资金急需的主打产品。
同时大力发展存单质押、汽车产业链融资、项目贷款项下的供应链融资、经营性物业贷款、信用证、商品融资、小微商户逸贷公司卡等新业务，利用新业务大力拓展小企业信贷市场，寻找新的增长极，更好地满足更多企业的不同需求。
恒久看服务：“做客户”与“做业务”并重赢美誉
除了特色产品，工行榆林分行的服务结构不断专业化。据悉，该行组建了专门的小微企业营销团队，使得服务结构不断专业化，形成了榆林分行小企业部加神、府、定、靖四大专营支行的主体运作结构，并且将部分权限下放到大柳塔、河滨路、锦界等支行，对小微企业信贷业务实行专业化营销、专业化审批和专业化管理，形成了一支小微企业信贷业务的专业队伍，有效地提高了对小微企业客户的服务效率和服务能力。
同时，针对总行信贷政策的调整变化，结合当地企业结构变化情况，适时调整经营策略，制定适应全行快速发展的小微企业信贷经营方略。树立“做客户”与“做业务”并重的思想；在产业投放的选择上，根据国家产业政策和总行的信贷政策，结合地方特色产业、以重点产品为突破，优先扶持国家鼓励、支持的产业，同时发挥产业集群优势，拓展小微企业客户。立足开发区、工业园区和各类批零市场，深入了解小微企业生产经营情况，及时为小微企业提供信息、资金、产品方面的支持，加快小微企业信贷业务发展。
佳县东奥牧业有限责任公司是一家从事畜禽养殖和农产品加工的企业，2012年成立以来，与榆林分行有紧密的结算业务合作。2014年8月中旬，榆林分行了解到该客户有短期的资金周转需求、无抵押物，但可以提供一张500万元的存单。支行行长与客户主动联系，为其选择了小企业存单质押贷款，于2014年8月29日成功发放了贷款，有效地满足了该企业的资金需求。
行稳以致远：倾力打造“小微企业首选银行”
目前，榆林分行小企业金融业务在榆林的品牌形象和市场主导地位已经确立，不仅受到了政府的认可、客户的认同、同业的敬重，也得到了工商银行总行的高度关注。在政府召开的相关会议上，特别安排榆林分行就支持地方小企业发展做作过多次经验介绍；省市银监局有关领导曾到榆林分行就小微企业融资状况进行过专题调研；省内兄弟行以及湖南、山西、甘肃、宁夏、吉林等省外兄弟行曾组织人员到该行进行考察观摩，成为工商银行系统支持小微企业发展的样板与典范。
作为大型商业银行,该行勇于担当大行责任，9年多来不断扶持和支持榆林小微企业，不仅让小微企业破解了融资难、抵押担保难、融资成本高等困扰，更为当地经济发展做出了积极贡献。随着榆林经济的发展，小微企业的金融需求也越来越多样化，榆林分行将继续坚持诚信稳健的风格，以推进、完善小微企业服务为己任，不断开拓创新，全力打造“小微企业首选银行”，推动地方经济发展，实现共生双赢。
